關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)你是怎么他認(rèn)為的？2013年的時(shí)候曾經(jīng)有激烈的討論，有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)，還有人認(rèn)為它還是本質(zhì)上是金融。其實(shí)筆者覺(jué)得對(duì)于這個(gè)新生事物如何，為何急著去認(rèn)祖歸宗呢，給它一定的合法空間，自由發(fā)展不行嗎？

自古新生事物都面臨這樣的困境，要么其前進(jìn)速度超越社會(huì)平均改革水平而停滯，要么在社會(huì)可以容忍的形勢(shì)下獲得長(zhǎng)足發(fā)展。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融，在中國(guó)來(lái)說(shuō)，是趁著這輪金融改革和新任領(lǐng)導(dǎo)班子的某種開明，才取得目前較為良好的開局。

從發(fā)展階段來(lái)看，2013年，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都經(jīng)歷了一個(gè)喧囂的躁動(dòng)期，從無(wú)到有，或者從激昂到穩(wěn)定，或者從業(yè)務(wù)到風(fēng)控，互聯(lián)網(wǎng)金融之風(fēng)席卷了傳統(tǒng)金融界，并獲得極大關(guān)注。這個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的特征更多的表現(xiàn)在“金融”階段，也就是尋找到傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的渠道對(duì)接口。因?yàn)槟壳按蠖鄶?shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的來(lái)源仍舊是傳統(tǒng)金融或者其服務(wù)不了的客戶。

2014年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融渠道對(duì)接的穩(wěn)定，以及傳統(tǒng)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的某種更大意義上的開放，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)又會(huì)怎么樣呢？個(gè)人認(rèn)為，這就是第二個(gè)階段的來(lái)臨，它的特征是“互聯(lián)網(wǎng)”。也許有人會(huì)反駁，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一開始就有互聯(lián)網(wǎng)的特征嗎？要不怎么會(huì)獲得消費(fèi)者的喜愛(ài)呢。對(duì)，第一個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融是在完善了金融屬性的前提下開展了基本的，滿足網(wǎng)絡(luò)用戶群體的使用習(xí)慣的改良，但這只是初步的。更加完善的，更加場(chǎng)景化的互聯(lián)網(wǎng)金融體驗(yàn)有望在2014年獲得新的傳承。

應(yīng)用場(chǎng)景化的基礎(chǔ)：金融穩(wěn)健

互聯(lián)網(wǎng)金融，其實(shí)個(gè)人認(rèn)為應(yīng)該是這樣的邏輯，先是金融，而后才是互聯(lián)網(wǎng)。為什么，中國(guó)絕大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是沒(méi)有金融牌照的，也沒(méi)有相關(guān)的業(yè)務(wù)資質(zhì)，目前P2P是一個(gè)特例，是在沒(méi)有金融牌照的情況下開展了類銀行信貸業(yè)務(wù)，但這并不能抹殺它的金融屬性。

就是說(shuō)，在沒(méi)有獲得金融產(chǎn)品生產(chǎn)資質(zhì)的前提下，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融起到的是一個(gè)渠道的作用，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的人才和技術(shù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行對(duì)接，解決的是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和體驗(yàn)上的改良問(wèn)題。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融必須首先解決自身的金融屬性問(wèn)題，包括和監(jiān)管層的溝通，獲得某種認(rèn)可；包括在自身系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)上做好防控，維持平臺(tái)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)；也包括對(duì)客戶信用體系的維系和建設(shè)。金融屬性是基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)屬性是延伸。因此，應(yīng)用的場(chǎng)景化需要建立在金融屬性穩(wěn)健的基礎(chǔ)之上，否則，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，即便渠道再好，也很難獲得投資者的信賴，美國(guó)版的余額寶就是最好的例證。

何謂應(yīng)用場(chǎng)景化？

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，場(chǎng)景化就是把復(fù)雜的，相關(guān)聯(lián)的，需要做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的產(chǎn)品和服務(wù)用互聯(lián)網(wǎng)化的簡(jiǎn)單思路表現(xiàn)出來(lái)，同時(shí)做好產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)提示。而應(yīng)用場(chǎng)景化就是把互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷、便利、通俗的投資方式用合適的途徑傳播給廣大的投資者和消費(fèi)者，并融入日常生活。注意，是融入日常生活，把金融的門檻降低，把環(huán)繞在金融周圍的神秘大幕全部扯開，讓金融接觸日常百姓生活。

當(dāng)然，這里的金融是指大概念的金融，包括存、貸、匯，包括第三方支付，包括相關(guān)的金融產(chǎn)品延伸服務(wù)。2014年伊始，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用場(chǎng)景化已然開始了實(shí)踐。微信支付的馬年發(fā)紅包活動(dòng)，已經(jīng)在短短的春節(jié)假期期間做了最好的示范，上億用戶，近乎0成本的推廣，給微信支付的應(yīng)用場(chǎng)景化做了做好的產(chǎn)品實(shí)踐?？梢哉f(shuō)，微信支付在客戶數(shù)量和使用粘性上不能和支付寶錢包相比，但在客戶發(fā)展的速度和傳播上勝過(guò)支付寶，一個(gè)是廣度上占優(yōu)，一個(gè)是深度上占優(yōu)。

應(yīng)用場(chǎng)景化是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下一個(gè)階段的趨勢(shì)，目前可以看到的是，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融，如電商小貸、在線理財(cái)、支付、P2P、眾籌、金融服務(wù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)貨幣等，都還是在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的框架內(nèi)做互聯(lián)網(wǎng)和金融的嫁接，而下一個(gè)階段，就需要把這種嫁接場(chǎng)景化，融入日常生活。支付寶錢包和微信支付在線下打的市場(chǎng)的爭(zhēng)奪，以及平安壹支付的入場(chǎng)，都是為了把電子錢包融入日常生活，是賬號(hào)虛擬化的表現(xiàn)。

所以說(shuō)，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有達(dá)到家喻戶曉的地步，也還沒(méi)有完全覆蓋傳統(tǒng)金融服務(wù)不了的客戶，下一步，就是需要用應(yīng)用場(chǎng)景化來(lái)實(shí)現(xiàn)更高級(jí)別的，嫁接于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品宣傳。

場(chǎng)景化革了誰(shuí)的命？

既然互聯(lián)網(wǎng)金融是成為了對(duì)接傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的渠道，那么，至少在渠道上，應(yīng)用場(chǎng)景化是對(duì)傳統(tǒng)金融造成了一定程度上的分流。受影響最大的便是銀行了，在快捷支付、銀行卡、理財(cái)、小額信貸等銀行零售業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用場(chǎng)景化將分得一杯羹，甚至是全盤的顛覆。最后，銀行很有可能喪失業(yè)務(wù)的前端、中斷，只在和虛擬賬號(hào)綁定的終端占有主動(dòng)權(quán)（因?yàn)橛薪鹑谂普眨＝鹑诜?wù)的鏈條，不再是由傳統(tǒng)金融獨(dú)占，而是由金融、互聯(lián)網(wǎng)共同分享，各有所長(zhǎng)。

目前，場(chǎng)景化做得最好的是余額寶，5000萬(wàn)客戶，2500多億的規(guī)模，并且春節(jié)期間據(jù)傳每日的轉(zhuǎn)入量達(dá)到百億規(guī)模，完勝所有的基金，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)最大的基金公司華夏（不管是客戶還是規(guī)模）。所以說(shuō)，金融服務(wù)在滿足風(fēng)控要求的同時(shí)，更要注重對(duì)金融效率和服務(wù)的提升，盡可能降低溝通渠道成本，只要這種成本不有害于系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

傳統(tǒng)金融自然不會(huì)坐以待斃，不管是之前推出現(xiàn)在已經(jīng)半途夭折的民生電商，還是民生直銷銀行，招行微信銀行、P2P，以及銀行在線下領(lǐng)域力推的社區(qū)銀行，從廣義上來(lái)說(shuō)，無(wú)非都是為了滿足用戶體驗(yàn)需要，拉近與客戶距離。而平安壹錢包則是線下場(chǎng)景化的又一個(gè)實(shí)踐，不論效果如何，其積極意義值得鼓勵(lì)。

2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融將在應(yīng)用場(chǎng)景化上進(jìn)一步豐富、完善自身的用戶體驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行客戶的拉鋸戰(zhàn)，道理很簡(jiǎn)單，用戶習(xí)慣什么互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用，熟悉什么投資理財(cái)平臺(tái)，才能獲得更長(zhǎng)期的用戶粘性，這和互聯(lián)網(wǎng)公司搶流量是一個(gè)道理。

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