互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)兩個(gè)看似很接近的詞，其代表的意思相差很大;前者突出互聯(lián)網(wǎng)公司，后者突出的是金融機(jī)構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)和包括金融在內(nèi)的傳統(tǒng)行業(yè)不可避免要融合的今天，是互聯(lián)網(wǎng)公司還是金融機(jī)構(gòu)去主導(dǎo)這場(chǎng)大變革，筆者相信互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的倒逼作用;而前不久央行暫停線下條碼支付，它也完全阻擋不了020線上線下融合的步伐。

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的倒逼

在互聯(lián)網(wǎng)向傳統(tǒng)行業(yè)全面滲透的今天，金融這個(gè)堡壘異常頑固;和別的行業(yè)不同，金融由國(guó)家高強(qiáng)度管控，不可避免地是非市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，這一點(diǎn)即便在西方國(guó)家也如此。在中國(guó)，金融領(lǐng)域的管控更嚴(yán)，在五大行之外的股份制銀行也沒(méi)有多大的可創(chuàng)新的權(quán)限及空間。2013年后，金融體制改革的呼聲和動(dòng)作加大，互聯(lián)網(wǎng)公司借勢(shì)闖入了這一特權(quán)市場(chǎng)。

以往金融體制內(nèi)部的改革，根本無(wú)法讓體制的既有利益者傷筋動(dòng)骨，因?yàn)橹贫缺旧砭陀伤麄冎贫ā；ヂ?lián)網(wǎng)公司是另一種打法，從邊緣入手，把以前被大銀行忽視的小微需求通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)整合并對(duì)接起來(lái)。從效率上來(lái)說(shuō)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)銀行，也符合金融的普惠理念。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)公司占住邊緣市場(chǎng)后，由邊緣進(jìn)軍核心市場(chǎng)也就在所難免。

以銀行為代表的傳統(tǒng)金融勢(shì)力在自身核心利益未受威脅前是可以和互聯(lián)網(wǎng)公司和平相處，過(guò)去的幾年，不少銀行陪著支付寶成長(zhǎng)，甚至和支付寶一起“違法”(如工行所說(shuō)的快捷支付是違法);但眼看著余額寶資金超過(guò)2500億后又很快達(dá)到5000億，這時(shí)銀行才開始感覺到了威脅。互聯(lián)網(wǎng)公司的野心不是吃邊角料，是要推動(dòng)大改革甚至是革命。

近期，在傳統(tǒng)金融勢(shì)力一系列的反撲后，互聯(lián)網(wǎng)公司的條碼支付、虛擬信用卡、快捷支付等遇阻，兩方勢(shì)力進(jìn)入相持階段。中央高層進(jìn)行金融改革的決心很大，所以也樂(lè)見互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的論戰(zhàn);所以，馬云敢公開叫板“四大天王”，支付寶員工寫信公開反駁工行，這在以前是不可想象的。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也知道大勢(shì)難以阻擋，他們已經(jīng)意識(shí)到了危機(jī)，現(xiàn)在做的是通過(guò)各種方法竭盡全力地在爭(zhēng)取時(shí)間。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)期望的是金融互聯(lián)網(wǎng)，由自己主導(dǎo)金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合;而互聯(lián)網(wǎng)公司顯然更自信，站在順應(yīng)歷史的一遍，手握大量消費(fèi)數(shù)據(jù)和先進(jìn)技術(shù)，期望的是互聯(lián)網(wǎng)金融。在便捷和安全之爭(zhēng)上，互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)占據(jù)了便捷，只要在安全上做出努力，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)就沒(méi)理由繼續(xù)阻擋;以后政策還會(huì)有反復(fù)，中央也只是想借互聯(lián)網(wǎng)公司去倒逼傳統(tǒng)金融勢(shì)力改革，所以政策會(huì)一直對(duì)傳統(tǒng)金融勢(shì)力起保護(hù)作用以維持它們的地位;但是，可以肯定的是：傳統(tǒng)金融勢(shì)力的好日子將一去不復(fù)返，推動(dòng)金融體制進(jìn)步的一方是互聯(lián)網(wǎng)公司。

條碼支付暫停阻擋不了O2O線上線下融合

條碼支付被暫停后，O2O行業(yè)有不少人對(duì)前景感到很迷茫;其實(shí)大可不必對(duì)O2O的發(fā)展感到悲觀，首先條碼支付確實(shí)只是被暫停，未來(lái)放開的可能性很大。退一步講，即便短期無(wú)法放開，線下支付創(chuàng)新還可以以其他方式繼續(xù)推進(jìn)。銀聯(lián)銀行想把線上線下區(qū)分開來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)公司可以做線上交易，但不能入侵線下他們的市場(chǎng)，這從邏輯上是行不通的，因?yàn)镺2O線上線下在快速融合，線上和線下無(wú)法人為的分開。

銀聯(lián)和銀行不是反對(duì)條碼支付，他們是反對(duì)線上企業(yè)通過(guò)條碼支付搶奪他們的市場(chǎng);銀聯(lián)銀行自身的客戶端也有掃碼功能，但他們鋪設(shè)在商家的POS機(jī)無(wú)法和他們的客戶端配合起來(lái)，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)開發(fā)新型POS或直接利用智能手機(jī)、Pad就能實(shí)現(xiàn)線上線下配合，并且能給商家初支付以外的其它服務(wù)(如客戶關(guān)系管理，預(yù)訂，營(yíng)銷等)。

回到之前的問(wèn)題，即便線下支付短期無(wú)法放開，O2O也不會(huì)受阻。O2O產(chǎn)業(yè)鏈除了支付創(chuàng)新外，營(yíng)銷和技術(shù)層面有大量的事情可做。2012年行業(yè)談?wù)揙2O，以支付閉環(huán)為第一話題，O2O發(fā)展到2014年，支付閉環(huán)依然很重要，但已經(jīng)不是O2O的必然先決條件。O2O的核心是商家(品牌、零售商)和用戶建立點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的關(guān)系，客戶關(guān)系管理的屬性大于銷售。

線上向線下全面滲透，O2O全面融合;央行只是暫時(shí)堵住了一個(gè)孔，在大勢(shì)面前央行也無(wú)能為力;互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)去倒逼傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，這是各方樂(lè)見的。從上面?zhèn)鬟f的信息看，線下條碼支付放開，時(shí)間不會(huì)太長(zhǎng);我們有足夠理由相信，O2O會(huì)有無(wú)限美好的未來(lái)。

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